Вопрос о том, сколько раз можно оформлять ипотечный кредит, волнует многих россиян. Ответ зависит от того, идет ли речь об обычной рыночной ипотеке или о программах с государственной поддержкой. Давайте разберемся в деталях.
Оглавление
Рыночная ипотека: ограничений нет
С точки зрения законодательства Российкой Федерации, количество ипотечных кредитов, которые может оформить один человек, законом не ограничено. Вы можете иметь одновременно две, три и более ипотеки, если ваш доход позволяет обслуживать все эти обязательства.
Банки оценивают заемщика по показателю долговой нагрузки (ПДН). Если ваш официальный доход достаточно высок, чтобы ежемесячные платежи по всем кредитам не превышали допустимую банком долю (обычно не более 50-60% от чистого дохода), препятствий для получения нового займа не будет. Многие инвесторы специально берут несколько кредитов для покупки жилья под сдачу или перепродажу.
Льготные программы: принцип «одни руки»
Ситуация кардинально меняется, когда речь заходит о льготных программах с господдержкой. Здесь государство вводит строгие ограничения, чтобы исключить злоупотребления. Основное правило: одна льготная ипотека — в одни руки;
Семейная ипотека
Это одна из самых востребованных программ. На текущий момент действуют жесткие правила:
- Программа подразумевает однократное участие.
- Если вы уже оформили кредит по этой ставке, повторно воспользоваться ею нельзя.
- Исключения могут касаться только случаев полного погашения предыдущего кредита и рождения последующих детей, однако правила постоянно корректируются правительством.
Другие программы с господдержкой
Для всех видов льготного кредитования (IT-ипотека, Дальневосточная ипотека и другие) действует правило: заемщик может быть заемщиком или созаемщиком только по одному действующему льготному кредиту. Если вы хотите взять новую льготную ипотеку, старую необходимо полностью погасить, а по новым правилам, часто даже закрытие старой не дает права на повторное участие, если лимиты программы исчерпаны или условия изменены.
На что обращают внимание банки?
Даже если закон не запрещает брать вторую или третью ипотеку, решение всегда остается за банком. Финансоая организация анализирует следующие факторы:
- Кредитная история: наличие просрочек по текущим кредитам — это «красный флаг».
- Долговая нагрузка (ПДН): сколько процентов от зарплаты уходит на выплаты.
- Ликвидность объекта: банк оценивает, насколько легко будет продать квартиру, если вы перестанете платить.
- Наличие первоначального взноса: при оформлении второй ипотеки требования к взносу могут быть выше.
Можно ли взять вторую ипотеку, не погасив первую?
Да, это вполне законная практика. Многие граждане покупают вторую квартиру, пока первая еще находится в обременении. В этом случае вторая квартира становится новым залогом. Однако будьте готовы к тому, что банк проведет очень тщательную проверку вашей платежеспособности. Если ваш доход позволяет подтвердить возможность выплат по двум кредитам одновременно, банк с высокой долей вероятности одобрит заявку.
Инвестирование в недвижимость через ипотеку — инструмент рабочий, но требующий холодного расчета. Внимательно читайте условия договоров и не переоценивайте свои возможности.
