При оформлении ипотеки многие заемщики сталкиваются с понятием «закладная». Что же это такое и какую роль она играет в ипотечном кредитовании? Давайте разберемся.
Оглавление
Определение закладной
Закладная – это именная ценная бумага, удостоверяющая два основных права ее владельца: право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, и право залога на недвижимое имущество. Простыми словами, закладная подтверждает, что у заемщика есть долг перед кредитором, обеспеченный ипотекой на его недвижимость.
Основные характеристики закладной:
- Ценная бумага: Закладная являеться официальным документом, имеющим юридическую силу.
- Именная: В закладной указывается имя законного владельца (кредитора).
- Двойное право: Удостоверяет право на получение денежных средств и право залога на недвижимость.
Функции закладной
Закладная выполняет несколько важных функций:
- Подтверждение долга: Закладная является доказательством существования долга заемщика перед кредитором.
- Обеспечение кредита: Закладная обеспечивает возврат кредитных средств за счет залога недвижимости.
- Возможность переуступки: Кредитор может переуступить свои права по закладной другому лицу или организации.
Содержание закладной
В закладной обязательно указываются следующие сведения:
- Данные о заемщике и кредиторе.
- Описание объекта недвижимости, являющегося предметом ипотеки.
- Сумма кредита и процентная ставка.
- Срок действия закладной.
- Информация о государственной регистрации ипотеки.
Форма закладной: электронная или бумажная
Закладная может быть оформлена как в бумажном, так и в электронном виде. Электронная закладная имеет такую же юридическую силу, как и бумажная, и храниться в электронном реестре.
Значение закладной для заемщика и кредитора
Для заемщика закладная является подтверждением его обязательств перед кредитором. Для кредитора – гарантией возврата кредитных средств в случае неисполнения заемщиком своих обязательств.
Для кредитора (банка): Закладная предоставляет возможность продать ипотечный портфель другим инвесторам, не требуя переоформления каждого ипотечного договора в отдельности. Это упрощает процесс секьюритизации ипотеки и повышает ликвидность ипотечного рынка.
Для заемщика: Закладная, хотя и является документом, обеспечивающим права банка, также защищает права заемщика. Все условия кредитования, включая процентную ставку и график платежей, фиксируются в закладной и не могут быть изменены в одностороннем порядке банком. Кроме того, после полного погашения ипотеки заемщик имеет право на погашение закладной и снятие обременения с недвижимости.
Процесс оформления закладной
Оформление закладной, как правило, происходит одновременно с подписанием ипотечного договора. Вот основные этапы:
- Подготовка документов: Банк готовит проект закладной, основываясь на условиях ипотечного договора.
- Подписание: Заемщик подписывает закладную в присутствии сотрудника банка.
- Регистрация: Закладная регистрируется в Росреестре вместе с договором ипотеки.
- Хранение: Оригинал закладной хранится у кредитора (банка) или в депозитарии, в случае электронной закладной.
Погашение закладной
После полного погашения ипотечного кредита заемщик должен инициировать процедуру погашения закладной и снятия обременения с недвижимости. Эта процедура включает в себя:
- Получение закладной: Заемщик получает оригинал закладной от банка (или получает уведомление о погашении электронной закладной).
- Обращение в Росреестр: Заемщик подает заявление в Росреестр на снятие обременения.
- Снятие обременения: Росреестр вносит запись о снятии обременения с недвижимости, после чего заемщик становится полноправным владельцем имущества.
Риски, связанные с закладной
Несмотря на то, что закладная является стандартным инструментом в ипотечном кредитовании, существуют определенные риски, о которых следует знать:
- Переуступка прав: Банк может переуступить права по закладной другому кредитору, что может привести к изменению условий обслуживания кредита (хотя основные условия, зафиксированные в закладной, остаются неизменными).
- Утеря закладной: В случае утери бумажной закладной потребуется процедура восстановления, которая может занять время и потребовать дополнительных затрат.
Закладная – важный элемент ипотечного кредитования, обеспечивающий права как кредитора, так и заемщика. Понимание ее функций и особенностей поможет заемщику лучше ориентироваться в процессе оформления и погашения ипотеки и избежать потенциальных рисков.
